Цифровые валюты изобрели не в России. Их много, и это не только биткоины — но нужны ли они? // Банки Сегодня
Цифровые валюты изобрели не в России. Их много, и это не только биткоины — но нужны ли они? // Банки Сегодня
1 февраля 2021 года
Возможность рассчитываться виртуальными валютами изучают уже давно, в том числе и Центробанки многих стран мира. В конце прошлого года о цифровом рубле рассказали в российском Центробанке — но до сих пор мало кто понимает, зачем это вообще нужно.
Цифровые валюты — не новинка
Цифровые валюты — не новинка
Говоря обобщенно, цифровая валюта — это деньги в электронной форме, которые могут использоваться в качестве альтернативной или дополнительной валюты. Обычно они привязаны по стоимости к реальным национальным валютам, но могут иметь и самостоятельный курс или вообще привязываться к драгоценным металлам.
То есть, под цифровыми валютами понимают любые валютные системы, которые существуют в электронной или виртуальной форме.
При этом безналичные деньги к цифровым не относятся — они жестко привязаны к реальной национальной валюте, хоть и ими и можно расплатиться со смартфона или бесконтактной картой. Точно так же не относятся к цифровым валютам полностью виртуальные деньги — например, внутриигровая валюта, баллы за кэшбэк или другие условные ценности.
“
Цифровая валюта может относиться к Центробанку страны, где ее эмитируют, а может и не относиться. Например, криптовалюты (от Bitcoin, Ethereum и так далее), или «электронное золото» от уже не очень популярной системы WebMoney (WMG) — это тоже электронная валюта.
Но, например, рубли на счете в Qiwi или другой аналогичной платежной системе — это уже безналичные деньги, так как находятся на расчетном счете, открытом для пользователя.
Что касается цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) — пока они существуют преимущественно в виде проекта и не нашли своего реального воплощения. Тем не менее, еще в 2012 году ЕЦБ выпустил доклад о виртуальных валютах — правда, упоминая о них как о нерегулируемых государствами системах. С тех пор Центробанки нескольких стран мира выпустили заявления о намерениях создать собственные цифровые валюты (Китай, Нидерланды, Япония и даже Казахстан) — правда, до сих пор это лишь разговоры.
“
Тем не менее, исследований о ЦВЦБ накопилось достаточно много (и проект от MINDSMITH даже объединил их в единый ЦВЦБ-навигатор, где можно прочитать более 70 исследований о цифровых валютах в разных странах мира).
В России власти ждали достаточно долго — и после попыток отрегулировать рынок криптовалют все же объявили о создании своей цифровой валюты.
Каким будет цифровой рубль?
Каким будет цифровой рубль?
Доклад о цифровом рубле Центробанк России впервые опубликовал в октябре 2020 года. Из представленной на сайте ЦБ информации понять что-то конкретное о нем достаточно сложно. Так, в случае с рублем цифровая версия будет его дополнительной формой, при этом объединяя свойства наличных и безналичных денег.
Цифровым рублем можно будет проводить дистанционные платежи и рассчитываться онлайн. Но самое интересное то, что цифровой рубль будет работать в офлайн-режиме, без доступа к интернету.
Такая валюта будет выполнять все те же функции, что и обычные рубли — как средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Но если безналичный рубль эквивалентен бумажному, то цифровой будет эквивалентом для них обоих.
Центробанк считает, что цифровой рубль сделает платежи быстрее, проще и безопаснее — при этом будет ограничен риск перераспределения денег в иностранные цифровые валюты (что вообще было бы странно, учитывая, что электронные системы разных стран вряд ли будут хоть как-то интегрированы).
“
Самое главное — способ организации платежей. Судя по всему, это будут электронные кошельки, которые Центробанк будет открывать каждому клиенту. В этих кошельках будут храниться цифровые рубли, которыми россияне смогут рассчитываться. Банки будут выступать посредниками, передавая данные клиентов в Центробанк. А для оплаты в офлайн-режиме деньги нужно будет предварительно зарезервировать в кошельке — по аналогии с тем, как сейчас клиенты банков снимают наличные для оплаты там, где не принимаются карты.
Со сроками внедрения и другими деталями цифрового рубля пока вообще ничего неизвестно.
Зачем вообще это нужно?
Зачем вообще это нужно?
Один из ключевых национальных проектов в России — это «Цифровая экономика», а разные государственные ведомства постепенно переводят максимум своей деятельности в цифровой режим. То есть, та самая цифровизация — ключевой тренд развития российской экономики.
В этой логике появление цифрового рубля выглядит вполне понятным — наряду с безналичными деньгами в экономике будут циркулировать еще и полностью цифровые. А если подумать, то и бумажные деньги — это лишь эквивалент стоимости товара, каким может быть и виртуальная единица.
Но участники рынка, которых Центробанк попросил поделиться своим мнением касательно цифрового рубля, так и не смогли понять, для чего он нужен. Судя по всему, главное, что они нашли — это возможность расчета без подключения к интернету. С другой стороны, сейчас таких населенных пунктов в России практически нет.
При этом в России электронные платежи и так неплохо развиваются — почти любую карту можно привязать к смартфону, почти везде есть POS-терминалы для приема оплаты картами, а через Систему быстрых платежей уже давно можно оплачивать товары в некоторых торговых точках.
Поэтому, посчитали профильные ассоциации, понимания того, зачем России цифровой рубль, пока нет.
“
Тем временем банки уже предупреждают, что если цифровой рубль начнет вытеснять безналичный из оборота, они потеряют средства клиентов на счетах, а с ними — и свою ликвидность. И чтобы поддерживать целевой уровень по всем нормативам, банкам придется повышать ставки по вкладам, что неизменно сделает более дорогими кредиты.
Так что вопрос необходимости цифрового рубля пока остается открытым.