Авторы показывают, что на рынке, где потребители выбирают между вариантами оплаты, а фирмы конкурируют за продукты и цены, данные о платежах стимулируют формирование рыночной монополии. Политика обмена данными может успешно восстановить и поддерживать конкурентный рынок, но часто за счет как эффективности, так и благосостояния потребителей. Внедрение недорогих анонимных средств электронных платежей, или цифровых наличных, сохраняет рыночную структуру и повышает благосостояние потребителей, позволяя им монетизировать свою частную информацию. Авторы обсуждают потенциальную роль центральных банков в предоставлении цифровых валют.